上市后的乐信在做什么：详解区块链和人工智能如何驱动金融创新

互推小编 2023-07-30

2月22日，肖文杰早早来到了位于深圳储能大厦的办公室，准备给乐信的员工们发开工红包。这天是大年初七，在广东，春节后的第一天上班有派红包的习俗。就在进门的一刹那，肖文杰有点惊讶，也充满了感动，办公室已来了不少同事，公司里的氛围生机蓬勃。

大家群情振奋是有底气的，他们笃定地相信肖文杰这个娃娃脸、目光中透出坚毅的年轻人。就在2个月前，肖文杰带领乐信在纳斯达克上市。从当年他带着5个小伙伴创业，到上市时的近3000人，肖文杰花了4年时间。“我们早已经订好2018年的目标，今年要稳打稳扎做出来！”作为乐信的创始人，肖文杰的风格是稳健低调，这也成为了乐信的气质，公司每年的高速增长都建立在扎实的业务基础上。

▲2017年12月21日，肖文杰带领乐信在纳斯达克上市

Bill在排队领红包的队伍里，他和其他同事一样，共领到了8个红包。包括乐信创始人肖文杰、总裁吴毅等8位高管，都齐齐出现在办公室鼓舞大家的士气。

▲乐信肖文杰、吴毅等8位高管派发的红包写满了励志的祝福

Bill是乐信金融架构师/高级总监，区块链实验室负责人。从去年启动区块链实验室以来，如今乐信每天已有40万真实订单数据入链，是全国首家小微在线消费金融应用区块链的企业。

“我们从成立之日起，就是一家真正的金融科技公司，更加注重用系统化和科技来驱动业务创新。去年以来我们在人工智能的应用上取得重大成果，区块链的业务应用也在稳步落地。上市让我们在业务上的标准更高，我们更相信脚踏实地去创造真正的长远价值。”肖文杰说。

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人工智能驱动核心业务创新

魏建伟是乐信的创始团队成员，2013年他从腾讯出来，追随肖文杰创业，现在他在负责乐信的场景化业务。他提到，今年以来，乐信的场景化更为广阔，由于人工智能的大规模应用，成为了乐信在运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中的高效引擎，这驱动了乐信业务规模得以更快的增长，而资产质量却比以往更为优质。

魏建伟介绍，在过去，乐信不仅有旗下的分期乐购物商城这类自建的消费场景，还和大量第三方场景都有紧密合作。比如和一个知名第三方电商的合作，电商平台上那些有分期需求的用户，是由乐信与银行等合作伙伴来提供购物分期的服务，在电商的场景里完成支付等购物流程。

现在，乐信已经和大量的场景方都进行了广泛合作，但不同场景里的用户，行为轨迹是大相迥异的，当多个场景的用户在同一时段并发大量的消费分期需求时，这对于乐信在用户的认知、核身、批额上提出了更高更精准的要求。而基于人工智能的风控系统，能够实现高效批复、快速到账，且整合成本低于同行。

“过往我们很多精力都放在如何精准地判断用户，现在乐信在人工智能上的应用越来越成熟，我们在更广泛化的场景依托上就有了坚实后盾。”魏建伟说。

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乐信的人工智能历程

从2013年成立起，乐信旗下的分期乐商城就开启了在线审核大批量小额消费金融需求的模式，这种批量核身、批量授信、批量处理小额分散资产的在线风控，从乐信开端，继而成为国内互联网消费金融的主流模式，这也是Fintech领域和传统金融行业在核心业务上最大的差异之处。

这些年，乐信的核心业务系统一直在升级。“我们此前成立了两个实验室，一个是人工智能实验室（AI Lab），目前于在线风控、金融资产在线处理等业务上已经大规模应用，这使得乐信在批量化地放大了业务规模的同时，生成的资产也更优质；另一个是区块链实验室（Blockchain Lab），我们正在尝试多节点的共享账本，今后将运用新技术、新方案在金融上进行更多的探索。”乐信产品技术副总裁史红哲说。他在乐信带领的技术团队超过500人。

史红哲透露，人工智能在乐信的应用从2017年初就开始了，当时搭建了两个智能平台，一个是“鹰眼”智能风控引擎，另一个是“虫洞”海量小微的金融资产处理技术平台。并且，乐信正式成立了人工智能实验室。

“鹰眼”智能风控引擎是一套区别于传统“人海审核战术”的大数据智能风控系统，可以有效应对互联网消费金融单数多、单笔金额小、全天候等特征。当用户在乐信旗下的分期乐下单后，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。有了这些大数据，运用人工智能算法和机器学习的手段，“鹰眼”引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、稳定性等作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

目前，“鹰眼”引擎拥有超过5000个风控模型数据变量，已经做到了95%的订单零人工干预，秒级反馈结果；日均处理60万笔订单，这相当于3000名审核员的工作量。

Alan是乐信人工智能实验室的首席研究员，这位人工智能专家是中科院博士、北大博士后，主攻的方向就是自然语言处理和机器学习。他介绍到，在乐信的风控流程上，人工智能已经有了很多成熟应用的业务场景。

一个典型的人工智能落地场景是在欺诈检测上，乐信采用无监督的学习算法，对于自动识别分期电商的欺诈团伙更加精准。对于电商交易而言，若是产生了10万笔交易，通常不会有10万个订单地址，这些订单总是聚集在若干地址中，传统的在线风控系统很难辨别哪些是正常的地址，哪些是欺诈团伙的地址。一般来说，欺诈团伙的地址总是具有一定的规律性和相似性，选址会较为聚集。对于那些不太规范、并且靠过往的系统规则很难判断的地址，比如“深圳市南山区”，“广东省深圳南山区”等地址描述虽然不一样，实际上是同一个地址，乐信的鹰眼智能风控系统采用自然语言算法进行特征提炼，并通过无监督机器学习的方式把地址聚类，可以自动发现可疑的地址，做到更精准地识别欺诈团队，目前的效果非常不错。

在离线业务量异常的捕捉上，人工智能的应用令乐信的风控颗粒度更加精细。乐信的业务遍布在全国很多地区，每天都在获取新的授信用户，并且每天都在审批大量授信额度，在以往的系统中，若是欺诈团队或黑中介通过一些假的资料获骗取授信额度，在一个聚集了大量用户的盘子中，很难发现异常。但是在现在的人工智能风控系统中，能够精确到某个特定的市、某个县、某个行政区、甚至某个住宅片区等颗粒度很小的单位。比如某个行政区平时每天授信是10万笔，但是有一天突然出现了20万笔申请，以往在传统的风控系统中很难发现，人工更是难以检测出异常，但如今的智能风控系统会结合历史数据，发出异常警报，提交风控人员去重点检测。

“我们的人工智能风控系统是无监督的机器学习，比如根据最近的授信量，自动找到一个异常值，在过去60天看，是个很大概率的异常点，系统会把这个区间的每笔交易的字段做反欺诈检查，能做到30分钟内，实时发现反欺诈嫌疑，全国各地能精确到市级甚至地区级的监控，做到异常交易量和异常的交易授信的发现，且智能风控系统是自适应的和自学习的，系统在实时地扫各项交易数据、实时地适应，不需要设定阈值、人工干预。”史红哲介绍。

人工智能也应用在乐信“虫洞”系统上，这是一套海量小微的金融资产处理技术平台，它能够在几乎不需要人工干预的情况下，精准地匹配资产与资金，实时完成付款，单日可处理上百万张订单，全年承载千亿级资产管理规模。

具体来说，分期乐商城以及外部消费场景的每笔借款，都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。而后，人工智能可帮助系统根据资产状况自动对资产进行分级、定价，再按照接入“虫洞”系统中的不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产推荐给金融机构。金融机构可以实时在线地完成开户、授信、放款整个流程，极大提升了消费金融服务的效率。

“我们在人工智能的应用上逐渐找到了感觉，乐信对于反欺诈、异常授信和交易的发现，甚至在分期乐商城的智能推荐，以及IT系统的日常运维中都有成熟的应用。”作为乐信的技术负责人，史红哲对此非常自豪。

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区块链提升产业协同效率

除了人工智能的应用，乐信在区块链的应用上正在积极探索。“我们区块链团队今年的目标是实现‘三二一’。即至少三个场景落地、至少申报二个专利、申报一个区块链实验室”乐信区块链实验室负责人Bill对此充满了期待。他认为，区块链在业务中的应用一定要落地，而不是停留在设想中。目前乐信基于区块链的“超级账本”系统正是基于这样的理念，在低调稳健地进行测试。

提到区块链今年计划要落地的三个业务场景，Bill介绍到，一是在现在基于真实订单入链的旁路系统上驱动更大的业务价值；二是和一家正在谈的商业银行合作，乐信计划和该银行一起做一套增信系统；三是在利用区块链特性基础上发掘桔子理财增信、ABS、价值背书等可落地场景。

▲乐信和某商业银行计划合作的的区块链场景

对于区块链在业务中的尝试，乐信的态度是积极探索，低调务实。就在去年，史红哲带领的技术团队中，调出精兵强将成立了区块链实验室，团队花了大力气研究区块链技术的落地应用。不到半年，区块链实验室在乐信各业务部门及与合作金融机构之间，搭建了一个基于区块链的共享“超级账本”。目前该系统处于旁路系统的测试中，其稳定性已经得到了验证。

何为基于区块链的“超级账本”？这还要从乐信通常的业务流程说起。举例而言，如果一个用户在分期乐商城分期购买了一套iPhone，在资产端，后台涉及到的系统有电商业务系统、风控系统；在资金端，会涉及到乐信旗下桔子理财系统或者鼎盛资产管理系统，如果不是桔子理财提供了购物资金，则可能是由鼎盛资产管理系统合作的某个外部资金方提供的资金，涉及到银行的业务系统。

在以前的交易链中，每个节点都要记一笔账，这种分别独立记账的方式，有可能会产生各个节点数据不一致的情况，因为每个系统相对独立，甚至乐信外部合作方的业务系统中，数据格式都是不一样的。交易的本质就是一个记账的过程，在这样一个用分布式系统实现记账的链路中，多个节点的账本可能会产生不一样的数据。因此，各系统之间的对账是个工程浩大的事情。

在乐信基于区块链的“超级账本”系统中，每个节点都有一份共享账本的自身拷贝，并且拷贝用的是共识协议，所有的交易都严格保证一致。这就令各系统的协同变得更为高效。

据Bill介绍，目前的“超级账本”系统仍然处于测试期，主业务系统仍然在发挥作用。“超级账本”是作为一个旁路系统在进行测试，目前指标是时延在100毫秒内，峰值200笔/秒，每天能承载几十万笔的交易，完全能够满足现有业务量的需求。他透露到，接下来计划乐信在超级账本中跑一个节点，外部合作的银行跑一个节点，通过全新的方式来解决银行和乐信之间的交易和清结算问题。

“用区块链来记账，仅仅是乐信在区块链应用中的第一个尝试，‘超级账本’使得产业链各个节点彼此产生信任感，令各方在对账、清结算等产业协同效率获得了极大的提升，区块链下的清洁数据也会为公司在AI领域的深度探索奠定基石。”史红哲说。

▲乐信高管团队既勤奋又团结，这让公司充满了凝聚力和战斗力

在深圳储能大厦的乐信办公室内，春节后开工以来，每天晚上都灯火通明。在纳斯达克上市的第二天，乐信的高管团队来不及多欣赏一下纽约风光，匆匆飞了回来，投入了2018年的筹备中。在这里，从高管到各部门的负责人，再到一线的员工，每个人都清晰地知道自己身上背负的使命，要达到的业务目标是什么。作为一家金融科技公司，科技是乐信的基因，这家由前腾讯班底创办的公司，正在通过各种最领先的技术，稳打稳扎地引领着整个行业的金融科技业务创新。

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