如何应对催收以及协商停息挂账（二）

互推小编 2023-11-16

停息挂账协商思路及话术

第一步主动告知

时间：逾期三个月之后；

（逾期后的前三个月内，催收电话是可以不用接的。如果你实在太担心，可以将这一步，在逾期后一周，逾期后一个月，逾期后两个月，各做一次，即打三次同样的电话，但不用着急接听银行的回电，可以将协商电话与催收电话全部屏蔽。）

主旨：让银行知道你现在客观上处境困难，主观上仍有还款的意愿；

目的：

（1）一方面，为什么打电话的时间是逾期三个月之后，这是为了减免利息，因为协商的时机很重要。相关法律依据详见本号2023-03-07发文，《与银行协商个性化分期或延期还款的法律依据是什么？》

（2）另一方面，为什么要打那么多次电话？为了拖时间，同时降低你的不安和焦虑，安全感高的人可以少打几次电话。

具体话术：

您好，我是XXX，首先，非常对不起（语气诚恳），我的信用卡最近逾期了。我是贵银行5年的忠实客户，5年来一直按时还款，从未逾期（表达歉意，同时告知银行自己过往自己非常守信；潜台词是，告知银行：过往你已经赚过我不少钱了。）

但是这一次，我真的是无能为力了。我欠八家银行的钱呢，已经撑了一段时间了，但是实在撑不下去了。因为（1.身体不适；2.裁员失业；3.投资失败亏本；4.家里出了某某事故。）……，出于无奈只能逾期了。

而我现在正在（1.找工作；2.做副业；3.凑钱；4.治疗恢复身体。）…… 等这些事情解决后，就可以继续还款了，还希望贵银行理解。

注意：一定要找到银行的官方电话，通过人工客服进行沟通反馈，催收部门是没有权利与你协商停息挂账的，他们没有最终的决定权，不管他们说得多好听，他们只有催收的权利。

第二步反馈进展

第一步工作完成之后，大概率，恶意催收就会陆续停下来，其实是否停下来也不是那么重要啦，换个手机号就行啦。

而且，银行会告知你：我们会根据你的情况在3个工作日之内，由协商部门的专员跟您电话联系核实反馈信息，并倾听您的诉求，请您最近保持电话畅通。

无论你打了多少通电话，你都可以在逾期3个月之后再接听银行的回电。

一般情况下，这通致电也就是跟你核实具体情况，你依然告知现状，并表示目前正在找工作，或者正在采取哪些措施解决目前的困境，有进展会第一时间告知（依然是客观上处于困境、主观上有还款意愿。）

第三步确定方案

轮到再次反馈时，你可以告诉对方，自己目前已经找到工作了，下个月会有收入进账，但是每个月工资的多少一定要做为家庭开支，比如房贷、车贷、小孩上学，或者还有其他债务同时要还，并且，自己也需要基本的生活费，所以，每个月只能拿出1000、或者800或者600去还款。

记住：重复这个反馈就行了，表明主观上的还款意愿，以及客观上一次性难以偿还的事实，这时候专员一般就会说会汇报，让你等待通知。

一般下次回电给你时，你需要的无息分期方案就出来了。如果你对方案感到满意，就同意实施；如果对方案还不太满意，那就提出自己的诉求，比如降低首付或者零首付，或者增加还款期数，最高60期，或者减免逾期后的利息，这样反复博弈，直到你对方案感到满意为止。

如何消除暴力催收对个人信誉的影响

将此声明群发给所有的亲友：

本人……，前段时间在医院丢失手包一个，内含身份证、手机、储蓄卡、信用卡、社保卡、医保卡等等，导致个人信息泄露，被诈骗集团盗用信息申请了一堆网贷。

（地点写医院，丢失一堆卡和证件是比较合理的，去医院看病，表明自己是弱者，更易获得同情。）

现诈骗团伙对我进行勒索，不给钱就编造虚假信息，外遇、赌博、吸毒、欠钱不还等恶意短信，给我的生活造成极大的困扰。

本人已经向派出所报警，立案处理。

各位亲朋好友接到冒充公、检、法、医院、银行短信和电话时，就说不认识，不熟，联系不上。万一被不法之徒电话骚扰，拉黑即可。

千万不要和骗子有钱财交易！

给您造成不便之处请见谅，谢谢！

如能录音、截屏发给我，协助公安经侦破案的，本人发红包感谢！！

结语

与银行协商个性化分期、停息挂账或延期还款，是我们本来就有的权利，但是，大家要知道，它始终是处理债务的中策，而非上策，大概率只是让自己的债务死得慢一点而已。

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