泉州银行联合贷款不良率高于全行水平 手续费支出持续上升|银行互联网贷款观察
21世纪经济报道 记者李愿 北京报道
“随着联合贷款业务的推进,此类业务的信用风险逐步暴露,个人贷款(不含个人经营性贷款)中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。”日前,新世纪评级对泉州银行评级报告显示。
评级报告详细披露,近年来,泉州银行个人贷款资产质量承压,其中联合贷款资产质量相对较弱。截至2021年末,该行非经营性个人贷款逾期率为1.15%,不良率为1.04%,其中,联合贷款逾期率2.61%,不良率为2.20%;个人经营性贷款逾期率为2.23%,不良率为1.14%,其中联合贷款逾期率为4.10%,不良率为2.13%。
联合贷款逾期率和不良率上升
近年来,泉州银行与微众银行、网商银行、重庆美团三快小额贷款公司合作分别推出“微粒贷”、 “网商贷”和“美团生活费”等联合贷款类产品,推动零售贷款占该行贷款的比重持续上升。
截至2021年末,泉州银行个人贷款总额为423.04亿元,较年初增长25.09%,占全部贷款比重为51.61%。个人贷款中个人经营性、个人住房及商用房贷款、信用卡贷款和个人消费贷款占比分别为44.77%、21.25%、4.86%和28.66%。
“同年末,该行联合贷款余额112.57亿元,较年初下降27.62亿元,占个人贷款比重为26.61%。”评级报告披露,并表示,随着联合贷款业务的推进,此类业务的信用风险逐步暴露,个人贷款(不含个人经营性贷款)中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。
2021年末,泉州银行经营性及非经营性个人贷款逾期率和不良率继续上升,其中联合贷款逾期率和不良率指标均相对较高。截至2021年末,该行非经营性个人贷款逾期率为1.15%,不良率为1.04%,其中,联合贷款逾期率2.61%,不良率为2.20%;个人经营性贷款逾期率为2.23%,不良率为1.14%,其中联合贷款逾期率为4.10%,不良率为2.13%。
整体来看,截至2021年末,泉州银行不良贷款余额为13.76亿元,不良贷款率较年初上升0.25个百分点至1.68%;关注类贷款余额为16.28亿元,关注类贷款比率降至1.99%。逾期贷款总额为17.14亿元,占总贷款的比重较年初下降0.24个百分点至2.09%,其中利息逾期但本金并未逾期的部分占比为9.77%,逾期结构方面,该行逾期91-360 天(含)贷款占比大幅提升。
联合贷款手续费支出持续上升
“收入结构方面,主要受联合贷款手续费支出上升影响,该行手续费及佣金净收入继续下降,利息净收入占比有所增长,投资收益占比有所下降。”评级报告指出。
近年来,得益于零售业务发展,泉州银行营业收入保持增长,2019-2021年,该行分别实现营业收入24.52亿元、27.80亿元和32.81亿元。该行手续费和佣金收入保持增长,但受互联网贷款手续费支出上升影响,手续费及佣金支出持续上升,手续费及佣金净收入呈下降趋势,2021年该行手续费及佣金净收入为-2.87亿元,较上年减少0.84亿元。
利息收入结构方面,泉州银行利息收入主要来自信贷业务、转贴现业务和资金运用业务。近年来,该行着力推动信贷业务尤其是零售业务发展,并逐步压降非标投资规模,贷款利息收入保持较快增长,其他利息收入贡献度持续下降。2021年,该行实现利息收入69.76亿元,同比增长17.72%。
截至2021年末,泉州银行核心一级资本充足率为7.58%,资本充足率为11.75%,均较年初有所下降。“目前,该行核心一级资本充足率处于较低水平,面临一定资本补充压力。”评级报告称。
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