坏账骤增倒逼催收，银行信用卡逾期债务陷博弈

本报记者 杨井鑫 北京报道

受今年疫情影响，信用卡逾期一直是业内非常关注的话题。由于信用卡持卡人收入减少的情况较普遍，偿债能力的减弱直接导致了银行信用卡逾期的骤增。

央行在一季度公布统计数据中显示，银行信用卡逾期半年以上的未偿还信贷已经高达918亿元，一个季度的新增接近200亿元，而这部分坏账也在市场引起了一系列连锁反应。

据《中国经营报》记者了解，目前银行加大了信用卡催收力度，也引起了信用卡持卡人对银行的频频投诉。在信用卡纠纷越来越多的同时，与银行协商解决债务的方式也已经在市场大行其道，甚至衍生出一条灰色产业链。面对违约的债务问题，银行与持卡人逐渐形成了一种博弈关系。

疯狂催收

“信用卡的坏账目前上升较快，银行内部面临着前所未有的压力。”一家股份制银行信用卡部人士张彤向记者坦言，部分银行采取了降额、停卡、催收等方式控制风险，实际效果也有限。

张彤认为，控制逾期立竿见影的就是催收，这也让银行不断在催收方面加大力度。比较常见的是短信或者电话提醒，仍不见效的则外包给催收公司去督促。“以前可能有一些逾期债务没有追，如今也对这些债务一并处理。”

实际上，对于一些所谓的“老赖”而言，银行还会通过高频次公示其信息来进行催收，这其中既有国有大行、股份制银行，也有很多中小银行在其中。

记者从一家国有大行发布的催收公告中看到，银行在公开了持卡人卡号、姓名、身份证号后四位、单位、地址和所欠金额之外，明确表示“十五日内与本行联系，如按期未能归还，我行将向公安局移交涉嫌信用卡诈骗报案催收材料”。

“向公安局递交材料的通常涉及的金额会稍大一些的，金额太小的欠账银行也不愿意报案或者走诉讼官司。”张彤告诉记者，持卡人为了几千元甚至几百元，被列入征信黑名单也不值得。

张彤认为，银行发布催收公示相当于“最后通牒”，这也是银行多次催收无效决心走报案或诉讼的情况了。

记者在采访中了解到，目前信用卡诈骗主要针对恶意透资的情况，指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。尤其是欠款金额在5万元以上，已经达到了信用卡诈骗的立案标准了。

“催收十分忌讳持卡人逃避或不接电话。通常主动联系银行或者与银行保持联系的都不会涉及信用卡诈骗，相反银行联系不上持卡人就会认定催收失败或者存在恶意。”张彤称。

反催收博弈

面对银行的催收，很多信用卡逾期的持卡人也在千方百计的尝试解决方式，而协商已经在市场上不鲜见，甚至衍生出了一条灰色产业链。

“很多信用卡用户在逾期后暂时还不上钱也不知道如何处理，而我们可以为他们提供一系列的咨询业务和一套解决方案。”一家上海反催收公司负责人称。

该负责人表示，他们平台公司对于各家银行的催收很熟悉，能够尽最大可能帮助持卡人实现协商解决还款。“以前公司的一些员工就是从事催收工作的，现在则转行帮助欠款的人来进行沟通。都是手把手的教你怎样做。”

除了信用卡反催收的一些新平台之外，市场上一些律师也看到了信用卡持卡人的一些需求，也有各种承接谈判和法律咨询服务覆盖信用卡逾期纠纷。

记者了解到，银行与信用卡持卡人协商还款，也就是所谓的停息挂账，大致包括几个固定步骤：告知还款能力，提出协商还款；提交相关材料，等待银行回访；商定还款计划，签订相关协议。其中，提交材料中的收入证明和因为疫情失业证明比较关键。

然而，不同银行对于协商还款的接受程度存在较大差异，尤其是国有大行实现协商还款的难度很高。

一家股份制银行人士告诉记者，信用卡逾期一般涉及到较高的违约金和罚息，同时会被银行不断骚扰催收，而分期的手续费也不低；进行协商还款停息挂账之后，银行会停止违约金和罚息的增长，也会停掉催收，争取已经产生的费用的减免，制定一个12至60期的免息分期计划。

“银行其实不会轻易的同意持卡人二次分期，这个以前是针对特殊情况制定的制度。”上述股份制银行人士表示，信用卡持卡人违约在先，银行是按照协议合理正常收取违约金和罚金的，这本身是一笔可观的盈利，一旦同意协商分期，意味着认可持卡人没有还款能力，这些罚息、违约金很可能就会被免掉。

“如果重新分期成为了一个轻易可以实现的方式，反而会影响正常信用卡债务偿还，故意采取这种方式拖欠。”上述股份制银行人士表示，“这是一条底线。有的银行不愿意开这个口子，甚至会选择先走司法程序。”

据记者了解，银行与信用卡持卡人的诉讼纠纷不会免除违约金、罚息等等费用，而法院判决一旦裁定，银行是能够根据裁定书将持卡人名下的资产强制执行。“只有持卡人确实对债务无力偿还时，银行流程上才会直接进入停息挂账。”

值得注意的是，在信用卡逾期规模加速上升的情况下，很多持卡人也会通过对信用卡的收费不合理、霸王条款等情况进行投诉以实现协商的目的，让银行作出一定的让步。

“今年信用卡在银行的投诉也几乎翻了一番，较往年要多得多！”一家城商行人士向记者表示，银行投诉需要理性看待，其中一部分投诉是恶意的。

事实上，实现与银行协商还款并非易事，而选择信用卡“以贷还贷”或“以卡养卡”的方式来进行挪腾则相对容易得多，也能实现对债务偿还的延期。但是，监管近期针对这种情况进行了专门的警示。中国银保监会消费者权益保护局在2020年第四号风险提示中称，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

“这涉及到银行信用卡的一些现金类业务，可能目前风险更高一些。”前述股份制银行人士认为，以前信用卡冲量时现金类业务发挥的作用很大，但是风险暴露期后遗症也会逐渐显现出来。

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