投资须知：银保产品利与弊

互推小编 2024-01-18

投资须知：银保产品利与弊

银保产品顾名思义就是银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。这既不是普通的保险，也不是纯粹的理财，其最大的卖点就是“保障＋收益”。但是也有弊端，保障功能不全面，理财收益也不高！

4月2日，中国银保监会印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案，主要包含三项重点任务：一是压实保险公司对各类中介渠道的管控责任；二是认真排查保险中介机构业务合规性；三是强化整治与保险机构合作的第三方网络平台的保险业务。整治对象覆盖保险公司、保险专业中介机构、保险兼业代理机构及与保险机构合作的第三方网络平台。各保险机构应于6月30日前完成自查整改工作并书面报告辖区银保监局。

银保监会的这一发文，将会不断完善保险业的规范运营，提高了保险产品本身的质量，使保障更加全面及收益更加透明化。同时也避免了银行类保险兼业代理机构之前存在的将保险产品与储蓄存款、银行理财产品混淆的行为，以及套用本金、利息、存入等概念，将保险产品收益与银行存款收益、国债收益等片面类比，变相夸大保险合同收益、承诺固定分红收益等误导行为。

银保产品优势

在银行购买保险，强调更多的是保障，虽然收益略低于银行理财和基金等产品，但是重疾、养老方面的保障还是很可观的。现代都市人快节奏的生活模式，使我们的身体一直处于亚健康状态，常言道：身体才是革命的本钱。在我们为了生活奔波的同时，也要给自身的健康买一份保障。

下图是2019年来全国各地区原保险保费收入情况表，江苏、广东等地的保费缴纳高达一千亿元，而国寿股份2018年原保险保费收入高达53620554.66万元。这个数字告诉我们，近年来人们对于保险的需求还是非常巨大的，保险行业前景还是很可观的。

数据来源：保监会，财蕴天下整理

资产管理新规的逐步影响，代理类业务的重视程度得到进一步加强，零售银行财富业务代理类业务以基金和保险业务为主，资本市场的不景气也使得银行不得不在银保业务的推动上加大力度。总体来看，银保业务是零售财富银行争夺的重要板块。银行作为保险的代销机构，所以在犹豫期限上面也会比较宽松，给投资者足够的犹豫购买时间。而且投资人发生债务纠纷或其他经济纠纷，投入保险理财产品里的钱都是不牵涉法律问题的，所以银保产品里的钱，除了投资者本人，其他人都无权动用。银保产品主要功能在于保障资金安全，规避法律风险。

银保产品的弊端在哪？

1、银保产品收益率近年有所调整，真正到手收益率在3%左右，而且资金流动性差。作为保险类产品，少则需要投资1~3年，多则10年。银保产品大多数的长期产品，在投资期限内不可以赎回，所以不建议缺乏流动资金的用户购买。

2、银保产品中的投连险既不保本也不保息，有一定的亏损风险。

3、银保产品中的分红险和万能险，分红是不固定的，预期收益率可能达不到。实际分红水平将受到保险公司的投资经营情况、被保人实际死亡发生率等客观因素的影响。

最后提醒大家，投资需谨慎，不管是银保产品，还是其他理财产品，大家一定要量力而行，提前做好资金规划，避免不必要的损失。

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