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车险新自主定价系数试点即将开启，保费又要降了吗？

互推小编
 

界面新闻记者 | 吕文琦

界面新闻编辑 |

车险二次综改即将拉开帷幕。

近日，界面新闻从业内获悉，包括北京、天津、陕西在内的16个省和自治区将在4月28日24时率先试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省将在5月底前跟进。

2022年12月30日，银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“《通知》”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。通知明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

2020年9月2日中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提到要逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

两年半后，自主定价系数进一步放开，但这是否意味着车险又将降价？

有头部财险公司车险精算师向界面新闻表示：“简单来说，自主定价系数浮动范围调整意味着便宜的更便宜，贵的更贵；风险低的车主保费更便宜，风险高的车主保费更贵。”

车险改革后商业车险的保费由四个因素构成，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数。其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。

在自主系数上，一家财险公司内部人士向界面新闻表示，车险改革后，提倡更精确地根据客户的驾驶习惯、车型情况进行定价，每家公司的报价也会有差异。

“同一部车，90后或者60后驾驶所产生的车险费用会高于70后和80后； 相同价格与年份的两部车，轿跑车的保费也会高于普通乘用车。”

另外，“零整比”倒挂的车辆也无可避免车险涨价的情况。“一些豪华车主机厂对于修理的定价极不合理，车辆零件总价是车价格的两三倍。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的原则，高端车型的商业车险基准保费上调肯定要上调，甚至翻倍也不为过。”前述车险精算师表示。

《通知》让财险公司在保费定价上有了更大的空间，更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的改善。

人保副总裁于泽在2022年业绩会上表示： “上次扩大自主定价系数后，车险‘地板价’情况很少再出现，非理性竞争在国内财险主体中很难再有。自主定价系数进一步放开，人保财险可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险匹配选择质量更高的业务。”

但是非头部财险企业却对车险未来忧心忡忡，有中型财险公司分公司销售负责人向界面新闻表示，二次综改是又一次“大鱼吃小鱼”。“改革后保费变得更便宜，销售费用进一步减少。大公司坐拥更大的网络和影响力，自然能够占据更多市场份额。而中小公司则更加艰难，我们现在只能大力向非车险转型。”

财险行业的马太效应可从财报中窥得端倪。2022年“老三家”实现车险原保费收入8315.61亿元，同比增长5.6%，车险承保盈利221.73亿元，占总利润的比重超过一半。与之相比，2022年，72家非上市财险公司净利润为77.1亿元。

燕梳新学堂创始人、大家财险原总经理施辉表示，小公司车险经营主要有固定成本、销售费用和赔付率“三高”的问题，这背后其实是对渠道和客户掌控能力弱以及对承保定价理赔风险能力弱。风控问题可以通过和外部保险科技公司合作获得解决，而前者则需要销售突破能力。

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