UBI车险兴起：“盒子”帮你定价

互推小编 2023-07-16

新模式

根据车载“盒子”记录的驾驶数据，来确定车险缴费标准。

新优惠

开车稳当，车险有优惠；“奶爸”司机可能获得更多优惠。

新选择

先通过互联网比价，再敲定最理想的投保公司和投保方式。

■记者蔡平

4月1日起，车险改革方案正式在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六省市试点。近日，一种新型的车险定价和运营模式——UBI车险开始兴起，在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。

这意味着，今后，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机，或许能够享受缴纳更少车险保费的待遇。

【动态】车险改革提速

一直以来，国内车险最大的定价因素是新车购置价，而驾驶人行为习惯因素占比并不大。而UBI车险（基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险）的兴起打破了这一局面：在这种定价模式下，驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少。

中国汽车流通协会副秘书长罗磊认为，以UBI定价的话，保险公司需要诸如急刹车、急加速、转弯不打方向灯、闯红灯等驾驶行为习惯数据。而当前市面上的OBD产品多数用来提供故障码的诊断和油耗读取，若要读取上述车辆数据，不得不通过其他途径破解各大车企不同车型的私有协议，因此新模式推广尚需时日。

【背景】六省市本月起试点

虽然真正大规模推动UBI定价可能还需要较长的时间，不过，车险费率市场化改革的步子已经迈出了扎实的一步。

3月24日保监会公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确了商业车险条款费率改革的时间表和路线图。4月1日起，包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。

改革后，车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出，各家公司车险费率也会更加个性化。安永国际咨询公司精算师殷兆男表示，在车险费率市场化改革的背景下，有必要推动UBI定价，尽管并不能以保费折扣的方式，但保险公司能够通过数据积累和计算区分优质和非优质用户，给予政策和服务上的倾斜。

影响

“奶爸”司机可能获得更多优惠

车险改革后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？

以“车”和“人”这两个风险因素来看，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机应该可以缴纳更少保费。还有一些十分有趣的变量参考，比如，白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。

根据人的风险而定价模块，国外已经有较普遍使用的模型，比如已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。不过互联网时代下，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。

有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数等，都有可能被用来做定价依据。

行业观察

市场空间广阔

从海外经验来看，UBI车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一。

事实上，人保、平安、太平洋早已在布局车载信息服务。人保财险是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而平安也已经在北京、上海、深圳等城市推出了车载信息服务产品。

有券商研报预测，目前我国车险市场规模约5000亿元，并保持着15%的年复合增长速度，如果车险费率市场化放开，UBI的渗透率在2020年达到25%，UBI将面临3000亿元的市场规模，空间广阔。

连锁效应

互联网公司入局

购买车险更实惠

近年来，保险公司逐步采用复杂的风险定价模型，使用车主、车辆、违章及历史赔付等信息建模计算评分。评分差的，保险公司会提高保费、限制投保（部分险种不能投保）、拒保等；评分好的，保险公司给出较好的折扣。不同保险公司的模型不同，所以同一车辆不同保险公司给出的评分不一样，保费也不一样。

而随着车联网概念的普及，互联网公司的入局也给车险市场带来了新的沸点。比如车险比价网、比价APP的出现。

车险比价网“最惠保”的创始人兼CEO陈文志曾表示，根据他们的市场调查，80%以上的车主都不知道车险存在较大的价格差。当他们看到价格差距如此大的时候，普遍很吃惊。甚至连从事保险的业内人士，都不知道车险价格差距那么大。同一辆车在默认的投保套餐条件下，7家车险公司给出的报价，最低与最高的竟能相差近800元。

目前，最惠保平台可供查询的车险公司包括人保、平安、太保、国寿财险、大地、太平、阳光、安邦等11家。有几家保险公司已经能进行直通支付。而在国外市场，第三方车险比价机构已经十分成熟且非常盛行。英国就有十几家车险比价公司，在英国80%以上车主都通过比价网站选择车险。

业内人士评价，随着互联网车险模式的不断成熟，未来车主们购买车险时将会有更多选择，多方比较，价格也将更实惠。

[注：本文部分图片来自互联网！未经授权，不得转载！每天跟着我们读更多的书]