体检机构查出了问题，买保险时真的不用告知吗？

众所周知，健康保险是承担未知的人身健康风险，而不是“看你身体不好、我来帮你出个医疗费”的慈善活动。既然以人的健康为标的，保险公司自然会对被保险人投保时的健康状况，有明确要求。

对于已经出现的健康异常，保险公司都会根据情节轻重，决定是否可保；可保的情况下，也分正常承保、加费承保或除外承保。具体如下：

保险公司的常见承保结论

为此，保险公司的健康保险都有一份详细的“健康告知”问卷，投保时需要根据被保险人的实际情况据实以告。目前，大家已经接受的是，个人去医院检查诊疗记录中的异常，肯定需要在“健康告知”中予以有一说一的说明。

而对于在体检机构检查出的问题，小编本人曾遇到销售体检卡的人声称，体检机构的一大好处就是“更加私密，查出问题不影响买保险”。也有保险公司的代理人说，体检机构的报告，保险公司都不会查。

事实果真如此吗？最近恰恰看到了一个这方面的理赔问题，跟大家分享一下。

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家住云南省的郑贵龙，于2016年7月16日，在美年大健康进行了一次健康体检。甲状腺超声检查结果为甲状腺双叶结节，体检指导意见为：建议行甲状腺功能检查，定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治。

2017年3月28日，郑先生在保险公司投保了一份《平安智悦人生终身寿险（万能型）》，同时附加了重大疾病、意外医疗、意外伤害、住院日额等附加险。在投保书的健康询问事项中，有如下一些内容：

“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”

“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若是，请在说明栏告知，G、甲状腺或甲状旁腺疾病。”

而郑先生对这些询问全部选择了“否”。也就是说，他并没有如实告知在私立体检机构美年大健康体检的情况。

近半年后，郑先生被确诊为甲状腺癌，于是向保险公司提出理赔。保险公司认为郑先生投保的时候，没有告知其在美年大健康体检查出的甲状腺问题，拒绝赔付。

该案例后来经过一审二审后，均判决保险公司胜诉。参考资料：民事判决书（2019）云01民终4665号

2

对于未如实告知，健康保险的合同中一般是怎样进行约定的呢？以某公司的保险条款为例，

投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。

本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。

简单说，如下：

未如实告知的两种情况

3

规模比较大的保险公司，一般都有自己的负责理赔事宜的团队。理赔程序启动后，该团队便开始运作相关理赔调查。

规模相对小一些的保险公司，一般会将理赔调查委托给相关的外包调查评估公司，这类外包公司的经验、人脉、数据库也是相当给力的。

一个专业且经验丰富的理赔调查团队或是调查公司，会有包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、卫生局、社保局、同行的人脉关系网。有些情况可能不好查，但是，只要他们想查，肯定瞒不过去。

通常来说，理赔调查人员不仅会去你曾经去过的医院进行调查，还会去体检机构调取相关的检查记录，确认是否有故意隐瞒健康异常进行投保的情况。

回到一开始提出的问题，在体检机构查出了健康问题，买保险的时候可以不用告知吗？答案是，不能。

“侥幸”心理不可有

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保险的“健康告知”，涉及到临床医学和与保险公司打交道的经验，是一门复杂临床医学加投保经验的学问。真正专业的保险咨询顾问，在客户面临体检指标异常时候，首先为客户考虑的是”如何做好健康告知“，这是对客户负责，也是对自己的职业生涯负责。

通常，客观中立、可对接多家保险公司的保险经纪人会这样操作：

1）针对不同健康异常，选择核保相对宽松的保险公司

针对同一异常，不同保险公司的核保拿捏尺度往往不同。有时，即便是同一家公司的不同核保人员，对待同一套核保材料也可能会有不同观点。

这种情况下，可以根据经验为委托人挑选核保宽松的保险公司进行投保，以尽可能最大化客户的保险利益。

2）充分运用保险公司的预核保制度。

预核保是向保险公司提出委托人有意向投保的投保邀约申请，保险公司对意向投保人材料做预审核，给出初步核保结论供投保人正式投保时参考。

一般情况下，预核保结论与正式投保结论一致。同时，由于预核保并不是正式投保，所以即便预核保结论不理想，也无需在投保其他公司时候进行投保告知，可以保证投保材料的干净。

3）同时多尝试几家

某一家保险公司的预核保结论是延期或者拒保，是不是就与保险彻底无缘了呢？当然不会，可以在做好如实告知的前提下，多尝试几家投保。

即便当下在多次提交核保后，结论都不理想也不要灰心，好好的照顾好自己的身体，让身体恢复健康状态，仍然还是可以投保的。

结束语

买保险，本身就是买一份安心，一份放心，一份依靠。

希望大家身边都有一位专属的保险经纪顾问，为您的家庭保驾护航！

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