零基础学会买保险第7讲：看懂健康告知

互推小编 2023-10-13

Q1：什么是健康告知？

健康告知是指在投保时，保险公司针对被保险人的身体健康状况提出的问卷调查，是保险公司决定是否承保的前提条件，是保险合同的一部分。

Q2：哪些险种需要健康告知？

医疗险、重疾险、寿险都必须要健康告知，部分年金险也需要。一般意外险不需要健康告知。

按照健康告知的严格程度排序，一般是医疗险>重疾险>定期寿险>终身寿险>年金险。

Q3：健康告知为什么特别重要？

这里需要说明，保险合同成立的前提是“诚实信用”。

《保险法》第五条规定

“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

《保险法》第十六条规定

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 …… 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 ……”

从《保险法》可以看出，如果投保时不如实健康告知，一旦出险，保险公司是完全有权利不赔的。

千万别听信某些人说的“两年不可抗辩条款”，说什么不如实告知，过了两年保险公司也会赔。只要保险公司有证据证明出险的疾病和未如实告知的病史有相关性，证明投保人没履行如实告知的义务，违背“诚实信用”的原则在先，就有权利不赔。

比如：体检查出来有甲状腺结节，投保重疾险没告知，之后得了甲状腺癌，保险公司查就诊记录和体检记录，发现甲状腺结节没告知，就可能不赔。再比如：有胃出血史没告知，得胃癌了可能不赔；乙肝大三阳没告知，得了肝硬化可能不赔；有腰椎手术史没告知，瘫痪了可能不赔。

所以，投保时一定要如实健康告知，千万不要存在侥幸心理，觉得不告知保险公司也不知道。等真的出险时，没有保险公司查不到的，千万不要给将来留下隐患。

Q4：健康告知怎么回答？

回答原则：问什么答什么，不问不答，只回答确定事项。

中国大陆的健康告知是“有限告知”，即保险公司问什么就回答什么，没问的内容可以不做回答。

以某热销的少儿重疾险为例，健康告知如下：

您最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过30天，或被医生建议住院、手术？

只需要回答近两年内的住院史、手术史、连续服药30天的门诊史、或医生有要求手术或住院的病史。两年前的病史不用告知，连续服药但是没超过30天的不用告知。

您最近一年内是否有体检异常（如血液、超声、X线、CT、MRI、内镜、病理检查），并被医生要求进一步治疗、检查或复查随访？

这一条里有几个点：

时间限制“一年内”，一年前的体检异常不用告知。
有异常的检查项目，基本是机器检查的项目，比如超声血液等。医生人工检查的，有主观差异的，比如听诊、外科手摸诊断不算。
“并”字。有体检异常“并”被医生要求进一步治疗、检查或复查随访。如果是血常规里某一项或几项指标异常，体检报告没写明要复查，可以不用告知。所以要特别留意报告中的“随访”、“复查”等字样。