车险改革：汽车保险怎么买性价比最高？这份良心攻略请收下

第一期内容发布后，有很多粉丝都在私信里问辟谣君关于车辆保险改革以及车辆保险到底怎么买才划算的问题。

因此，第二期我们就来说说关于汽车保险的问题。辟谣君邀请了汽车领域的资深人士@车经社来为大家做分享。

只想看结论？可以直接划到文尾！[灵光一闪]

一、车辆保险改革对大家有何影响？

今年9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，对交强险、商业险均有调整，并于9月19日正式实施。

总的来看，本次改革后交强险作用进一步强化，商业险费用总体降低，覆盖面更加全面，这对广大车主来说无疑是个好消息。

具体来看，和此前相比，车险主要有以下变化：

「交强险方面」

• 责任限额上调，责任方赔付额度从12.2万元提高到20万元，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额有较大提高，财产损失赔偿限额不变；
• 交强险保费可根据当地综合赔付率水平进行调整，最低可以打五折。

「商业险方面」

• 车损险增加盗抢险、玻璃险、找不到第三方、涉水险等险种，更加全面；
• 第三者责任险额度调整，从最高500万元提升到1000万元，也就是说最高可保1000万；
• 另外，容易引发理赔争议的免责条款得到了删减，新能源车险、驾乘人员意外险、车轮单独损失险、附加医保外用药责任险等新的险种也将出现。

而且，本次车险对保费的改革，更加有利于有良好驾驶记录的车主。

简单来说，开车习惯好，出险少的车主，可享受更多车险保费优惠；而开车习惯差、出险多的车主，则将付出更多车险费用。

除了车险改革，如何选择性价比最高的险种一直是有车一族最关心的问题。

很多人在买车时都会遇到被各种险种搞得头昏脑胀的情景，如果问4S店，他们则往往会推荐购买全险。

新车保险必须要在4S店买吗？买全险真的是最好的选择吗？保险怎么买才划算呢？

接下来就为大家逐一解答这些问题。

二、新车必须在4S店买保险？

买车时，很多人都遇到过这个问题，4S店的销售人员要求第一年的保险在店内购买，而且险种多、价格贵。

如今，购买车辆保险的渠道非常多，比如网点投保、电话车险、熟人代理投保等，为什么4S店非要强制要求在店内买保险呢？而且，销售通常可能会说，不在店内购买保险，车价优惠就没那么大。

要回答这个问题，就要从4S店的盈利模式说起。

4S店除了通过销售车辆盈利外，还通过汽车精品、汽车金融、汽车保险等业务赚钱，业内人管这种盈利模式叫“一车四吃”。

新车保险正是属于汽车保险这一盈利模块。

4S店售卖保险可以获得一定的佣金，佣金的多少取决于保险费用的高低。新车的保险费往往比较高，4S店可以获得不错的佣金收入。

因此，在买车的时候，4S店往往会半强制的要求在店内购买保险，并且还要求购买全险。

对于这两个要求，大家有没有质疑过它是否合理呢？

首先，和上一期中提到的“不在4S店维保就算脱保”一样，新车必须在4S店买保险也是4S店的“霸王条款”。

2017年7月1号施行的《汽车销售管理办法》第十四条明确规定，经销商不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，也不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务等。

注：图为《汽车销售管理办法》

也就是说，大家在购买新车后，完全可以自主决定在哪里购买保险。

如果觉得在4S店买保险理赔+维修更方便，就可以选择在店内购买保险，但这并不是唯一的选择，结合个人情况，在保险机构买保险也是不错的选择。

如果遇到了4S店强制要求在店内购买保险的情况，可以第一时间拨打厂家的400电话投诉，或向当地工商行政管理部门投诉。

除了在哪里买保险这个问题外，还有两个问题也是大家最关注的：如何挑选险种？买全险真的就是最“稳”的选择吗？

三、如何搭配险种才是性价比最高的选择？

要弄清这个问题，首先来看看车辆保险的构成。

简单来说，车险分交强险和商业险。其中，交强险必须购买，应当及时购买并一次付清，商业险则可以根据自身的需求来自由选择。

理论上，车主可以只买交强险，但不建议这么做，毕竟交强险的赔偿额度不高，不能为了省点钱“因小失大”。

和交强险不一样，商业险的险种就比较多了，如第三者责任险、车辆损失险、车轮单独损失险、车身划痕损失险等。

由于商业险险种多，多买必然价格更贵。按照推荐度来说，首推第三者责任险和车损险。

第三者责任险是发生意外事故时对第三者的经济赔偿。机动车、人、物品都包含在“第三者”的范围内，对于超出交强险赔偿限额的部分，可由保险公司负责赔偿。

在保额上，多多益善，但至少要保50万以上，当然100万、150万，甚至200万更好，这几种保额的保费大概相差几百元，可以根据自身情况进行选择。

车损险是用来赔付被保险人自己的车辆的。现在人多车多，难免磕磕碰碰，车损险非常重要。无论是单方事故还是多方事故，自己的车受损了，都能得到一定的保障。

改革后，车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。并删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

综合来看，交强险+第三者责任险是最低方案，而交强险+第三者责任险+车损险是佳方案，费用适度，自身和对方的车辆损失都能得到保障。

在此基础上，如果再加上不计免赔险就是最佳组合方案，能将风险降至最低。

当然，如果经济条件允许的话，你也可以根据自身的需求，再选购其他商业险，如车上人员责任险、车身划痕损失险、车轮单独损失险等。

但交强险+第三者责任险+车损险的组合是性价比最高的。

看到这儿，你可能会想，是不是只要保险买到位，平时开车就可以“放飞自我”，任性而为了？

这种危险的想法你可赶紧打住！

因为，无论是交强险还是商业险，它的费率都是与交通安全违法行为和交通事故记录挂钩的。同等保额下违规行为和事故记录少的车主交的保险费更少一些。

举个例子，买了保险后，如果去年没出险，那么今年的保险费率就会低一些。如果连续几年没有出险，那么相应的保险费率就会更低。

所以，规范驾驶、注意安全不仅能保护生命安全，还能为你省下一些保险费。

··结论如下··

• 关于新车必须在4S店买保险：

这是4S店的“霸王条款”，2017年7月1号施行的《汽车销售管理办法》规定，你可以自主选择在哪里买保险。不管在哪里购买保险，都要仔细阅读条款并且结合自己实际情况进行选择。

• 关于怎么买车险比较划算：

交强险+第三者责任险是最低方案，交强险+第三者责任险+车损险费用适度，是当前的最佳组合方案，能将风险降至最低。你还可以根据自身的需求，选购其他商业险。

• 关于今年车辆保险改革后有何影响：

交强险作用进一步强化，商业险费用总体降低。保险费率与交通违规与事故记录关系系数提升，交强险驾驶习惯和安全意识良好的车主将更加受益。

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