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长期护理保险中的失能、失智状态界定

互推小编
 

长期护理险也被称为社保“第六险”（以下简称“长护险”），是为被保险人在丧失日常生活能力时，侧重于提供护理保障和经济补偿的金融工具。

长护险于20年前在美国开始，并日益成为广大家庭最受欢迎的险种之一，已占美国人寿保险市场30%的份额。随着我国人口老龄化进入一个新的阶段，子女的赡养负担加重，以及人们逐渐意识到有专业介入的护理效果更好，长护险逐渐走入了商业保险公司的产品列表中。

长护险的主要保险责任涵盖：

轻度失能护理金、重度失能护理金、重度失智护理金、一次性护理金、身故金以及满期生存金。

今天笔者就帮您整理出该险种中失能、失智的相关知识点。

■ 失能是指被保险人自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即便使用了特殊辅具（如轮椅、拐杖等）也不能独立完成如下六项基本日常活动中的一项或几项。

无法完成一项或一项以上，界定为“轻度失能”；

无法完成三项或三项以上，界定为“重度失能”。

1、穿衣 自己能够穿衣及脱衣

2、移动 自己从一个房间到另一个房间

3、行动 自己上下床或上下移动

4、如厕 自己控制进行大小便

5、进食 自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中

6、洗澡 自己进行淋浴或盆浴

理赔凭据：180天后由二级或二级以上医院（不包括疗养院、护理院、康复中心等）的专科医生出具专业鉴定。

图片来源：网络，如侵删

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■ 失智（严重认知障碍）是指被保险人具有严重的认知功能障碍，达到中度或中度以上痴呆状态。必须同时满足以下条件：

1、严重智能减退达到下列程度之一：

a.CDR临床痴呆评定量表检测高于2分；

b.简易精神状态评价量表（MMSE）检测低于20分；

c.其他医疗界公认的和普遍使用的智能检测方法确定的重度智能减退。

2、在意识清醒的情形下存在以下三项分辨障碍中的两项或两项以上：

a.时间分辨障碍：经常无法分辨季节、月份、早晚时间等；

b.场所分辨障碍：经常无法分辨自己的住所或现在所在的场地；

c.人物分辨障碍：经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。

3、日常生活必须持续受到他人照料

理赔凭据：180天后由二级或二级以上医院（不包括疗养院、护理院、康复中心等）的专科医生出具专业鉴定。

图片来源：网络，如侵删

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虽然在各类重大疾病中，癌症一直是受关注度最高的疾病，且在医学上有明确说明：只要一个人活得够久，就一定会罹患癌症（来源：《老年医学》一书）。但另一方面，失能失智也是值得关注的典型的老年疾病。

有数据显示：80岁以上的老人平均每5人中就有1人是中度或重度失能人士。与癌症不同的是，其相关的医疗花费基本不在医院中产生，而是靠日常的现金支出来满足看护等特殊医疗需求。商业长护险可以根据自己对晚年护理品质的需求，按需定制，且有很大的杠杆效应。

图片来源：大湾区保险学院，如侵删

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