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眼看他体检被查了，眼看他生病拒赔了，谁言私立体检无须告知

互推小编
 

引言：私立体检机构的快速发展，终于让大家不用再挤破了头跑到公立医院去体检了。一些私立机构体检卡销售人员和某些保险代理人也宣称，私立体检机构信息保密，不用担心投保的健康告知。但是，你如果真的以为是这样，那可能就麻烦了。

马云曾直言："中国下一个首富，一定在大健康领域。"

阿里巴巴近几年也在健康产业动作频频。10亿创办阿里健康，连续增持美年健康成为其第一大股东。不光是阿里巴巴，万达、华润、小米、腾讯、百度等大佬都纷纷开始布局大健康产业。

在大健康领域，我们非常熟悉的其中一环，就是"体检"。体检，正是关乎千千万万投保人利益的重要支撑。

虽然现在国内的体检市场，主要还是由公立医院体检部占主导地位，但是民营私立的专业体检机构也在快速发展。

在私立体检机构快速发展的同时，会有越来越多的人选择去私立体检机构。那么问题来了，在买保险的时候，私立体检机构检查出来的健康问题，需要如实告知吗？

我之前曾在朋友圈中看到，有销售体检卡的人发信息，宣称私立体检的一大好处就是"更加私密，查出问题不影响买保险"。也有保险公司的代理人说，如果要去体检，最好去私立体检机构，万一查出问题也可以不用告知。

那么，万一在私立体检机构查出了问题，买保险的时候真的可以不用如实告知吗？我最近恰恰看到了一个这方面的理赔问题，跟大家分享一下。

一、案例

家住云南省的郑贵龙，于2016年7月16日，在美年大健康进行了一次健康体检。

甲状腺超声检查结果为甲状腺双叶结节，体检指导意见为：建议行甲状腺功能检查，定期复查甲状腺彩超观察变化或专科诊治。

2017年3月28日，郑先生在保险公司投保了一份《平安智悦人生终身寿险（万能型）》，同时附加了重大疾病、意外医疗、意外伤害、住院日额等附加险。

在投保书的健康询问事项中，有如下一些内容：

"您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？"

"您是否目前或过去一年曾有过下列症状：原因不明的包块或肿物？"

"您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若是，请在说明栏告知，G、甲状腺或甲状旁腺疾病。"

而郑先生对这些询问全部选择了"否"。也就是说，他并没有如实告知在私立体检机构美年大健康体检的情况。

近半年后，郑先生被确诊为甲状腺癌，于是向保险公司提出理赔。保险公司认为郑先生投保的时候，没有告知其在美年大健康体检查出的甲状腺问题，拒绝赔付。

该案例后来经过一审二审后，均判决保险公司。

参考资料：民事判决书（2019）云01民终4665号

二、老萌说

很多人看到这里会认为，为什么保险公司不在投保的时候要求客户去体检呢？这样就不会出现这些健康告知问题了。

其实仔细想想就会知道，"如实告知健康问题"是最高效，也是最适合绝大部分投保人的方式。如果真的要求每位投保人体检，我想第一个不同意的，就是广大的投保人。毕竟，亚健康是更多人的常态。真要是体检，别说保险公司，就是你自己估计也信不过自己的身体吧。

我还真的有点搞不明白，为什么依赖诚信的"如实告知"，会让这么多人难以接受。难道"诚信"就这么难吗？

再回到一开始提出的问题，万一在私立体检机构查出了健康问题，买保险的时候可以不用如实告知吗？答案肯定是：不能。

美年健康算是国内知名度较高的私立体检机构。上述郑先生在美年的健康体检信息，仍然被保险公司查到了。

其实在投保的时候，很多产品的投保须知中都有关于"保险调查授权"的内容。相信真正去看了这些内容的投保人少之又少。

除此之外，保险公司还可以委托第三方专业调查机构去深入调查"可疑案件"。有一部电视剧《守护神之保险调查》，就是讲香港保险调查行业的。

所以，不论是公立医院还是私立健康体检机构查出的健康问题，都务必要在投保时如实告知，这是获得保险理赔的先决条件。

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