医保收藏帖 | 到底有多大用？使用和报销？

本文通过逐步讲述：医保的作用，种类，给解决哪些问题，报销和使用，帮助读者快速清晰，系统地了解医保和我们的保障关系。

快速读懂医保分类

1、公费医疗

报销比例高于普通医保。但在”44号文"后，当前仅留存部分单位未完全取消公费医疗，普通医保取代公费医疗是大势所趋。

2、城镇职工基本医疗保险

针对上班及退休人员，单位必须为签订劳动合同的员工缴纳。每月个人及单位共同缴纳一定比例费用作为医保基金，个人部分可用于支付医疗费用，单位缴纳部分进入医保基金池。男性缴纳满25年、女性满20年，退休后便可不再缴费并永久享受职工医保。

3、城镇居民基本医疗保险

针对非从业的城镇居民、灵活就业、以及学生儿童等。缴费较低，年缴约200-300元，缴费一年保一年，停止缴纳保障便停止。

4、新型农村合作医疗

农村居民均可参加，每年缴费低，与费用相对的是较低的保障水平。其目的在于补偿农村居民的大病医疗费用，因而感冒、发烧类小额报销通常不在保障范围。

5、大病医保

属于城镇职工医保和城乡居民医保的二次补偿，即如果得癌症、脑中风等大病，再进而二次报销的医疗保险。当前大病保险采取政府引导、商业机构承保的方式，所有人均可享受，保费较低。

但自2019年起，城镇居民医保与新农合将“并轨”。城乡居民医保将实现：覆盖范围 / 筹资政策 / 保障待遇 / 医保目录 / 定点管理 / 基金管理统一，将利于老百姓能获得更高的医疗保障，并实现异地就医结算。

因此当前我国医保主要由：城镇职工医保，城乡居民医保，及大病医保共同构成。

医保的报销范围

1、两定点

定点药店、定点医院。当然对于一些A类医院，无需定点也可以报销。

2、三目录

指药品目录、诊疗项目目录、和医疗服务设施目录。每个目录又分为甲、乙、丙不同细分目录，甲类是100%报销、乙类是部分报销、丙类是完全自费。

医保不报销范围

1、非定点医院就医

未按照指定医疗机构就诊，不予报销。

2、超过报销限额

超过一年内报销累计限额的，不予报销。

3、特殊医疗

因酒驾、吸毒、偷盗造成的医疗费用；因各个人原因导致的流产、堕胎、或工伤等医疗费用；因整形、美容、减肥等原因造成的医疗费用。

4、专项医治

有的医疗项目会有专门医疗项目基金，则不在医保报销范围之内。

医保的报销标准 (北京为例)

1、城镇职工

门急诊花费达1800元以上可报销，社区医院可报销90%，其他医院报销70%，封顶线2万元。

住院花费达1300元以上可报销，如图示三级医院不同花费的梯度报销比例为85%-90%-95%，封顶上限30万。

2、城乡居民

三级医院门诊花费达550元以上可报销，报销比例50%，封顶线3000元。

三级医院住院花费达1300以上可报销，报销比例75%，封顶线20万。

3、大病医保

在2万以上至5万时，报销60%，5万以上报销比例为70%，封顶线30万。

总结

城乡居民医保相比城镇职工医保，报销比例较低，但城乡居民医保年需缴纳医保费用为200-300元左右，相对保费也较低。

医保报销结构

起付线以上，封顶线以下中间部分费用可通过医保进行报销。中间部分费用含医保的甲类、乙类、丙类药品和诊疗项目。

1、甲类

则属于图中红色可报销部分，使用最为广泛，价格相对较低。

2、乙类

属于图中黄色部分，价格比甲类药品略高，需自付一部分比例。

3、丙类

进口药、特效药，属于图中粉色自费部分，价格较贵。

如电影“我不是药神”，片中白血病靶向药曾就是一种自费药品，一般家庭无法维持。医保可全部报销甲类药约为2600种，占国内19万种药品数量1.4%左右。

总结

医保具有普惠性，也正因为其普惠性，在起付线、封顶线、报销比例、报销范围上具有一定限制。

案例

在西安工作的小李，每年参加体检但未发现异常。而某天偶然发现乳房存有小硬粒，最后医院确诊为乳腺癌中期。从09年开始治疗，总计花费约30万元。

小李的医疗花费构成

1、3次住院费用和化疗费用20-21万元

在住院费用中，一般癌症病人少用甲类药，多为乙类、丙类药，小李整个住院花费中的报销能控制在50%，在病友当中已属不错，通过医保报销10万左右。

2、7年间日常中药调理费用约4万元左右

未购买灵芝孢子粉一类高昂贵药，及高级营养补品。乳腺癌治疗过程中可享受慢性病医保，每年药费可报销2800元。

3、补充营养费用4-5万元

包括：化疗前补充营养，使白细胞达到正常值，可进行化疗；出院后日常补充营养费。 其他交通、住宿费用，约1万元左右。

总结

该案例中小李乳腺癌总体花费30万元，医保报销11万左右，个人负担约19万元。

另外患重大疾病病人，住院起始需交付3-5万元押金，住院期间需准备约10万元资金，用于保证病人能够得到正常有效治疗。因此一场大病，可能需要花费普通家庭几十年积蓄，20万元可以说是基本要求。

医保优缺点总结

医保属于国家性质的普惠、互助福利。因此在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。医保具备4个优点

1、可带病投保

即便已经生病，再交医保，也可报销。而自负盈亏的商业保险公司是不能轻易接受带病体投保的。

2、保证续保

医保是保证续保的，无论是否生病，第二年都可以保证续保。因此续就保障来看，与市面上承诺续保的补充医疗保险不可同日而语，其背后是由国家权威信用背书。

3、长期有效

对于城镇职工医疗保险，缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可终身继续享受医疗报销。对于城乡居民医疗保险，只需每年缴费则可一直享受医保保障。

4、保费低

由于医保具有一定的政府补贴，因此保费方面也具有明显的绝对优势。

5、医保缺点

由于医保自身具备的普惠性，在起付线、封顶线、报销比例、报销范围上均具有一定程度限制。对于治疗过程中的昂贵药、自费药、持久康复需要花费等是不报销的，从而使得我们在疾病治疗过程中常面临高报销和高疗效的两难抉择。

结语

医保作为国家一项法定基本医疗保障，属于国家性质的普惠、互助福利。在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势，既能带病投保，又能做到真正意义上保证续保，保障期限还可延至终身，应务必缴纳投保。

但也因此医保有其缺失，在起付线、封顶线、报销比例、报销范围上具有一定限制，是“保而不包，报而不全”，普惠但非万能。只有将医保和补充商业险形成强有力的补充，才能让家庭面对疾病时更加坦然。

[注：本文部分图片来自互联网！未经授权，不得转载！每天跟着我们读更多的书]

互推传媒文章转载自第三方或本站原创生产，如需转载，请联系版权方授权，如有内容如侵犯了你的权益，请联系我们进行删除！

如若转载，请注明出处：http://www.hfwlcm.com/info/67085.html