MSH欣享人生2023版，高端医疗险都这个价格了，不到600块钱

先强调一下，这款保险的优势在于增值服务上，在一二线城市医疗资源较为丰富的地方，能更大地发挥作用。如果在普通的三四线城市，可能和普通百万医疗险没什么差异。

从我个人的观察角度上，说下这款保险的三个优点

1.报销覆盖国际部/特需部

2.不与社保挂钩，且社保可抵扣免赔额

3.网络内医院直付等专有服务

关键的关键是便宜，对于计划A，30岁以下不超过600元，45岁以下不超1000元，完全就是用中高端医疗险的玩法，去抢占身体健康的百万医疗险客户人群。

欣享人生的销售年限已经很长了，在性价比方面一直都很不错，我自己就有客户一直持续购买了5年，这个大经典ip在轻奢医疗方面做到了极致。

介绍下欣享人生2023版的基础保障内容，然后介绍下费率，以及保险公司提供的医疗资源协助上，最后再说下核保要求。

一、基础保障内容

1、保险计划与特殊福利

• 欣享人生2023版分成了3个计划，差异主要在于保障范围的保额与限额上，其中计划A的性价比最高，而计划C的保障范围最全面
• 区分了免赔额，这样就将保费拉开了比较大的差距。友好注意：如果承保后确诊了恶性肿瘤，那么后期将全部0免赔
• 都支持报销公立医院的普通部+国际/特需部+指定私立医疗机构（卓正医疗）
• 均不涵盖既往症，但是对于慢性病可以做到全额理赔，同时对于医院外购药品、器械等，也可以做到全额理赔。小心注意：不要超过限额

这也是称作轻奢医疗的最主要原因，可以赔付更好的医疗场所，提供更好的体验。小心注意：计划A除外了三家医院的国际部

2、住院保障

这里是医疗保险的最核心内容

• 住院治疗和日间护理：期间产生的各种合理费用，食宿费、护理费、治疗费、检查费等都可以。小心注意：对陪床费、食宿费、耐用医疗设备费的限额，友好注意：提供护工津贴、特定疾病住院津贴
• 特殊门诊治疗：住院前后7天、前后30天的检查复查费用，门诊透析、恶性肿瘤的治疗费用，门诊手术等。小心注意：对门诊手术和紧急牙科治疗的限额。
• 紧急医疗运送和旅行费用：体现在救护车以及异地就医的交通费用上，友好注意：异地就医包含飞机，也可以赔付一位陪同人员的费用，小心注意：有最高赔付限额。

3、门诊治疗

如果是对保险体验有要求的顾客可以关注下这个责任，否则就不用看了。有这个责任，最大的好处就是平时看个感冒发烧啥的，都可以获得赔偿，只要去医院看病了，就能赔钱。

这个责任的赔付频次非常的高，相对应的费率标准也很高，大部分保险都是不涵盖此项内容，或者是将其列为可要可不要的责任。

对于欣享人生，计划A和计划B都是默认不涵盖此项责任，计划C保费最高，包含此项责任，也要注意一下有最高限额。

基础保障内容就上面三个部分，相较于普通的医疗险而言呢，在具体赔付细节上更好些，赔付范围上也更宽广些。

二、保险费率

如果是仅凭上述保障内容的话，还不足以让我推荐这个险种，毕竟只是比普通的医疗险好一些而已。

直到我看到了保费，重点关注计划A的1.5万免赔，足够的便宜；预算宽裕关注计划B和计划C。

1、计划A和百万医疗险对比

费率表如下图：

普通的百万医疗险，需要在医保报销后，扣除1万自费额，才能正常赔付，并且对院外购药有一定的限制。而计划A，对医保报销无要求，并且医保已报销的费用可以抵扣免赔额。

举例来说

某人住院花费0.9万，医保报销0.5万，自费了0.4万：达不到百万医疗险和欣享A的理赔门槛，保险不赔付。

某人住院花费1.9万，医保报销1.1万，自费了0.8万：达不到百万医疗险的理赔门槛，不报销；达到欣享A的门槛，并且医保报销抵扣免赔额，报销1.9-1.5=0.4万。

某人住院花费了14万，医保报销了9万，自费了5万：百万医疗保险报销5-1=4万；欣享A报销5万。

可以看出来，费率相差不大的情况下，欣享A的报销是要好于百万医疗险。

2.欣享A和普通中端险对比

这里普通中端险，也能报销公立医院特需/国际部的医疗险，并且也是1.5万免赔的险种，从赔付上两者几乎相差不大。

可以看出来，欣享A始终有着较强的费率优势

同时2人投保享家庭折扣 95 折优惠，3 人及以上享家庭折扣 9 折优惠。

当然这里也不能只说好的，费率有优势主要是表现在A计划上，如果是选择计划B，无论是和百万医疗险还是和中端医疗险对比，优势都不是特别的明显。

但是，A计划给了普通人用百万医疗险的保费，去享受到轻奢医疗的机会。

三、医疗资源协助

1、医疗咨询方面

享受由“嘉会医疗”旗下执业医师提供的“电话医生”健康咨询服务，以及“好欣情”心理援助服务。

2、医疗资源方面

消费者可以正常地前往公立医院的普通部、国际部/特需部、指定私立医疗机构，事后找保险公司报销。

也可以前往msh医疗网络内的医院，享受保险直付的服务（由保险公司直接向医院支付医疗费用，消费者只需签字确认即可）。

对于非msh医疗网络内的医院，可以享受保险公司垫付的服务（由保险公司垫付相关的医疗费用，事后再申请理赔走流程）

解释下MSH的网络内医院，根据2021复旦中国百强医院榜，前10强中签约了7家，前50强中签约了35家，前100强中签约了61家。

以北京上海两个城市的医院为例进行说明，该款医疗险的医疗资源支持力度还算非常强的

四、核保要求

这个险种保障非常棒，费率还很便宜，隐含的条件是承保要求会很高……

1.投保规则

计划A主被保险人只接受18-40周岁，等待期90天；计划B和C的年龄放宽到64岁，等待期30天

只接受1-2类职业投保，这个难点很大，几乎就是支持室内工作人员了，无高危风险因素

子女需要和父母一起投保，这一点比较普通，很常见

55 周岁及以上、BMI 为 15-17 或 33-37 的被保险人，投保时需提供近 1 年内体检报告

无国内居住要求，也就是承保时，不限制是国内长期居住人群。这一点其实很有用，有些人长期在境外居住生活，但是患病时还是希望回国治疗。

2.核保要求

计划A不支持智能核保，体检查出有异常情况就不能承保；计划B和C支持智能核保，相对容易投保一些。

如下图，其中困难点主要在于各种结节、囊肿上，这个在体检中经常被查出来，很难办。

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