能报销私立医院的医疗险，普通人也能买

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上一篇文章跟大家简单介绍了一下高端医疗险。

很多人喜欢高端医疗险。

一方面在于保额高、保障范围广、赔付方式灵活，稳定性强。而且支持医疗费直付，无需理赔就能报销。另一方面，则在于高端医疗支持私立医院和昂贵医院。

跟公立医院相比，私立医院虽然存在良莠不齐，收费贵等问题。

但不可否认，它们能提供更好的就医体验，比如不排队、免挂号、问诊时间长等。

以及更先进的医疗器械，效果更好的药品等优质医疗资源。

老白有个朋友曾在北京一家高端私立医院做生育检。

全程护士陪同，端茶递水，体验很好。分娩时也是一人一屋，配有家属床位，专家随时候诊，护士24小时看护。

不过这一套下来也不便宜，前后差不多花了十几万。不算孕前检查和日常孕检，单就生育一项，就花了6万多。

我这位朋友没买保险，所以全程自费。如果能有一份高端医疗险，一年花2-3万，就能享受到同样的医疗服务，还能省下10几万。

中意私立医院，想要获得更好医疗体验，兜里也比较富裕的朋友，买一份高端医疗险，还是很实用的。

不过，高端医疗险设计复杂，一般只能线下投保，所以选一个靠谱的代理或经纪人很重要。

而且定点医院有地域限制，在投保时要重点留意自己所在城市，是否含定点医院。

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在产品选择上，老白整理了几款市面上比较热销的高端医疗险，及可报销私立医院的一款中端医疗险，供大家参考。

分别是：

复星联合健康的「乐健一生中端医疗」；

复星联合健康的「明亚尊享健康保障计划」

中国大地保险承保的「MSH精选个人医疗」；

永诚保险承保的「BUPA（保柏）个人高端医疗」

先说投保建议：

如果喜欢私立医院，又不想每年花几千几万的保费，「乐健一生中端医疗」是一个不错的选择。

而且「乐健一生」有8项套餐可选，选择上比较灵活。

对于收入较高，有一定资产的高净值人群。

侧重性价比，且对牙科、眼科、普通门诊等责任需求不高，不论是国际版还是国内版，老白建议选「MSH精选」。

如果你希望保障全面，疾病住院、普通门诊、牙科眼科等都要，又想少花钱，就选「明亚尊享健康」。

如果你压根儿不差钱，只要最高保障，而且经常在国外，BUPA的「BUPA优越计划」和「BUPA精英计划」是最好的选择。

「BUPA智选计划」保障效力一般，价格昂贵，综合性价比很低。不论钱多钱少，都不推荐。

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老白做了一张图，供大家参考。

（老白制图，转载请注明来源，点击可查看大图）

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先说那款可报销私立医院的中端医疗险：

➤「乐健一生」

在同类型产品中，「乐健一生」保障效力比较一般，最高仅200万保额，但可以在私立医院使用。

不过，仅支持复星联合健康医院网络中的私立医院，且不包含昂贵医院。

喜欢私立医院，又不想每年花几千几万买高端医疗的普通家庭，可以考虑。

「乐健一生」有8项套餐可选。

必选责任为一般疾病住院医疗、癌症医疗和癌症住院津贴。一般疾病住院医疗和癌症医疗，8项套餐对应15万-200万保额不等。

癌症住院津贴6000-1.2万元保额不等。

一般门诊医疗为可选责任，8项套餐保额相同，均为1万/1.5万/2万/3.5万，不含牙科、眼科、理疗等责任。

免赔额（即保险公司不赔，需要自付的医疗费）0-2万可选。免赔额越高，价格越便宜。

8项套餐区别在于，套餐1-4不含特需医疗服务，价格便宜；餐5-8含特需，医疗体验好，价格也更贵。

30岁投保，150万保额，0免赔，不含可选责任的情况下。

套餐4每年778.53元，套餐8则要1870.55元，贵了2倍不止。

当然，选择免赔额越高，价格越便宜。

具体如下图：

（老白制图，转载请注明来源，点击可查看大图）

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投保建议

如果你对私立医院没有要求，只想买一份百万医疗险，支付宝的「好医保·长期医疗」仍是首选。

如果你喜欢私立医院，对特需医疗要求不高，老白推荐套餐3和套餐4，保额够用，价格还便宜。

如果你想获得更好的医疗体验，又对价格比较敏感，就选套餐6，对价格不敏感，套餐7和8都可以。

套餐1、2和5保额低，价格还不便宜，性价比不高，不推荐。

这里解释一下特需医疗：指在基本医疗的基础上，提供点名手术、加班手术、全程护理等特别服务，可以提高医疗体验。

再说高端医疗险：

高端医疗险之间保障内容相差不大。

除了支持私立医院，大部分医疗支出都能报销，包括牙科、眼科、中医、理疗等。

而且投保灵活，免赔额可选。

报销范围分“国内、国内+港澳台（即大中华）、全球和全球除美或美加（指美国和加拿大）”四大类。

对于这3款高端医疗险。

如果按保障效力进行排序，依次为：

「BUPA（保柏）个人高端医疗」>「MSH精选个人计划」>「明亚尊享健康」。

如果从实用角度，按性价比排序：

「MSH精选个人计划」>「明亚尊享健康」>「BUPA（保柏）个人高端医疗」。

具体来看：

1）「明亚尊享健康保障计划」

也是出自复星联合健康。

有「明亚尊享健康中国大陆（即国内）」、「明亚尊享健康大中华（即国内+港澳台）」、「明亚尊享健康全球」和「明亚尊享健康全球除美加」四版可选。

保障方面：

无等待期，昂贵医院可选。

必选责任为一般住院医疗、重疾大病住院医疗和特殊门诊医疗。

可选责任为一般门诊医疗、牙科、眼科、健康检查和未成年人检查与免疫。

必选和可选责任共享800万保额，是3款产品中，保额最低的。

而且免责条款最多，有37条。投保时还需提供近期体检报告。好在预授权比较宽松，更容易获得理赔。

解释一下预授权：

保险公司为了防止滥用保险，会要求被保险人在就医前，向保险公司申请，由保险公司决定此次就医是否可以理赔，及理赔额度。

目前，高端医疗基本上都有预授权制度，但也不必过于担心，大部分就医行为都能获批。

2）「MSH精选个人医疗」

中国大地保险承保。

分为「MSH精选大中华增强保障」、「MSH精选国际增强保障」和「MSH精选全球保障」三个版本。等待期30天，昂贵医院可选。

「大中华增强版」主要在国内和港澳台使用，「国际增强版」对应全球除美加，「全球版」则全球通用。

保障责任跟「尊享健康」类似。

一般住院医疗、重疾大病住院医疗和特殊门诊医疗为必选责任。一般门诊医疗、牙科、眼科、健康检查和免疫为可选责任。

保额方面：

「大中华增强版」保额1000万，「全球版」和「国际增强版」1600万。

可选责任中，一般门诊医疗保额「大中华增强版」只有4万，「全球版」和「国际增强版」有8万。

牙科责任均为2千/5千/1万保额不等，健康检查和免疫责任共享3200/5000元保额。

投保条款较为宽松，55岁以下无需体检。

免责条款也只有10条，预授权也比较宽松。

3）「BUPA（保柏）个人高端医疗」

由永诚保险承保。保障效力最高，价格也最贵。

住院/门诊无等待期，昂贵医院为必选项。

分三个版本：

覆盖国内+港澳台的「BUPA智选计划」，945万保额；

覆盖全球除美加的「BUPA优越计划」，3150万保额；

以及覆盖全球的「BUPA精英计划」，6300万保额。

其中「智选计划」只有一般住院医疗、重疾大病医疗、普通/特殊门诊和健康检查4项责任。

「优越计划」和「精英计划」的保障责任则较为丰富，除了以上4项，还包含疫苗、牙科、眼科和孕产。

再来看价格

老白做了一张图，供大家对比，点击可查看大图。

（老白制图，转载请注明来源，点击可查看大图）

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「BUPA系列」最贵，即便是最便宜的国内版「智选计划」，每年也要21039元。

同等条件下（含昂贵医院，不含可选责任），「MSH精选大中华版」只要9405元，「明亚尊享健康大中华版」只要10617元。

因此，「BUPA系列」保障效力极高，适合对价格不敏感，且常驻国外的人。但「BUPA智选计划」不推荐投保，价格太贵，保障效力还不高。

相较之下，不论国内国外。

若仅保障必选责任，「MSH精选系列」性价比最高。

若附加可选责任，「明亚尊享健康」最划算。虽说800保额相对低了点，但基本上够用。

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最后，大家如果还想看看其他高端医疗险，有几个要点需要注意：

1）看是否有自有医院网络

即合同指定的定点医院，自有医院网络越发达，越可以快速享受服务。

如果是借助第三方机构的医院网络，可能会因保险公司的沟通效率问题，影响就医和理赔。

2）看直付医院数量

直付是高端医疗险的核心优势之一，通过保险卡，无需理赔就能直接报销，省时省心。但并非所有的定点医院都支持直付。

因此，投保时除了要弄清自己所在城市有哪些定点医院，还要弄清其中哪些支持直付。

3）看保障是否全面

不论是高端医疗，还是一般医疗，保障自然是越丰富越好。

除了常规的住院门诊医疗，还要看是否具有孕产、牙科、眼科、理疗、特殊医疗等其它保障责任。

4）为了便于就医和理赔，建议在常住地投保。

如果不是全球版高端医疗，不建议海外保险，境内使用，以免出现理赔纠纷，影响疾病治疗。

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